28 апреля 2011

Дело № не определено

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 апреля 2011 года г. Анадырь

Судебный участок мирового судьи г. Анадырь Чукотского автономного округа в составе:

мирового судьи Лукичевой Е.Б.,

при секретаре Мустафиной А.А.,

с участием

представителя ответчика <ФИО1>, действовавшего на основании доверенности от 03 ноября 2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО2> к <ФИО3> о признании пункта 3.1 ст. 3 кредитного договора<НОМЕР> от <ДАТА3> и применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 487 руб. 99 коп. и морального вреда в сумме 20 000 руб.

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к <ФИО3>о признании пункта 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 487 руб. 99 коп. и морального вреда в сумме 20 000 руб.

Свои исковые требования обосновывает тем, что <ДАТА3> между <ФИО4> и <ФИО2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 300 000 рублей с выплатой процентов в размере 19% в год на цели личного потребления на срок по 19 июня 2014 года. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие п.3.1 ст. 3 о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере 12 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж истцом был выплачен.

Истец в ноябре 2010 года узнал, что 17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу <НОМЕР>, в котором указано, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей, из постановления она узнала о том, что действиями Ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушаются ее права потребителя.

В соответствии со статьей 81 гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Она о нарушении своих прав узнала в ноябре 2010 года и считает, что срок для обращения в суд ею не пропущен, и он начинается с ноября 2010 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.

По смыслу ст. 990 гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. № 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением ее прав потребителя.

17 ноября 2010 года она обращалась к Ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время Ответчиком на заявление не прореагировал.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Действиями ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истец просит признать недействительным условие п.3.1 ст. 3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей истцу. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1487 рублей 99 копеек и компенсацию причиненного морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Истица в зал судебного заседания не явилась, о месте, времени и дате рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствии, а так же просила суд учесть те обстоятельства, что ее лицевой счет не закрыт, кредит до настоящего времени не выплачен.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что с исковым требованиями истца, ответчик не согласен по основаниям изложенным в представленном в суд отзыве на исковое заявление.

Третье лицо <ФИО5> в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Исковые требования истца о признании недействительным условие п.3.1 ст. 3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> и применение последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей истцу, о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1487 рублей 99 копеек и компенсации причиненного морального вреда в сумме 20 000 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

<ДАТА3> между <ФИО2> и <ФИО3>заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1 данного договора определено: кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 12 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от <ДАТА3> истцом добровольно была перечислена сумма в размере 12 000 рублей на имя <ФИО3>за обслуживание ссудного счета, а банк со своей стороны предоставил <ФИО2> кредит в сумме 300 000 рублей.

В соответствии со ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения и другие существенные условия договора.

статьей 30 ФЗ «о банках и банковской деятельности» введено положение о том, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из приведенных норм усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации.

Операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учета денежных средств и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 166 гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена и истцом оплачена и взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счёта, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.

Таким образом, исковые требования истца о признании недействительным условие п.3.1 ст. 3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> и применение последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей, удовлетворению не подлежат. В связи с чем, не подлежат и удовлетворению вытекающие из них исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1487 рублей 99 копеек и компенсации причиненного морального вреда в сумме 20 000 рублей

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований <ФИО2> к <ФИО3>о признании пункта 3.1 ст. 3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> и применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 12 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 487 руб. 99 коп. и морального вреда в сумме 20 000 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Анадырский городской суд в течение десяти дней через судебный участок мирового судьи г. Анадыря.

Мотивированное решении изготовлено в окончательной в виде 03 мая 2011 года

Мировой судья (подпись) Е.Б. Лукичева

Копия верна:

Мировой судья Е.Б. Лукичева

Оригинал документа
О защите прав потребителей - из договоров с финансово-кредитными учреждениями
Наверх